監管趨勢下，互金機構如何在下半年尋求新的發(fā)展？場(chǎng)景消費金融又如何把握機遇，贏(yíng)得下一個(gè)十年？
分蛋科技創(chuàng )始人徐明澤
2018年，對于中國資管行業(yè)而言，注定是不平凡的一年。四大監管部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的資管新規頒布，隨即相應資管細則落地，監管趨嚴，部分金融機構爭議不斷，消費金融“風(fēng)評”不佳，行業(yè)或許面臨洗牌。
中國互金機構正面臨著(zhù)前所未有的危機。7月7日，徐明澤發(fā)了一條朋友圈 “哪里都是雨季，下一季會(huì )在哪里？”灰藍的霧雨蒙蒙籠罩著(zhù)整個(gè)互金行業(yè)，他調侃著(zhù)說(shuō)自己是個(gè)文藝中年，談起數年的市場(chǎng)風(fēng)云與創(chuàng )業(yè)歷程，盡是對機遇的尋覓與魄力。
8月21日，新規細則落地已有月余，當前經(jīng)濟運行穩中有變，面臨一些新問(wèn)題、新挑戰，外部環(huán)境發(fā)生明顯變化。
監管趨勢下，互金機構如何在下半年尋求新的發(fā)展？場(chǎng)景消費金融又如何把握機遇，贏(yíng)得下一個(gè)十年？對此，《今日財富》雜志對分蛋科技創(chuàng )始人徐明澤先生進(jìn)行了專(zhuān)訪(fǎng)。
立足行業(yè)明確界限，服務(wù)好細分消費領(lǐng)域
面對目前強監管的大形勢，徐明澤認為，“對于整個(gè)行業(yè)而言是好事”?；ソ鸢l(fā)展十年，對中國金融市場(chǎng)環(huán)境產(chǎn)生了深遠的影響。體制內的金融人才和金融出身的精英開(kāi)始提出來(lái)往外走，他們給市場(chǎng)帶來(lái)新鮮變化的同時(shí)也帶來(lái)了很多負面影響，“互金行業(yè)暴雷事件頻發(fā)，但是優(yōu)秀的企業(yè)會(huì )最終留下來(lái)?！?/p>
監管是最上層的，對于下面來(lái)講，一方面是持牌機構，另一方面是服務(wù)于金融機構的企業(yè)，在整個(gè)合規經(jīng)營(yíng)下，關(guān)鍵詞是：界線(xiàn)在哪？
他認為，企業(yè)首先對自己的定位一定要準確，自己是做什么的，什么能做？什么不能做？對于分蛋科技而言，“我們不是一個(gè)持牌機構，我們是促成金融服務(wù)，就不會(huì )去碰觸資金端的工作，界線(xiàn)點(diǎn)就在于專(zhuān)注于整個(gè)資產(chǎn)端?！?/p>
目前很多互金機構都是因為踩過(guò)界而導致?tīng)幾h不斷，如果沒(méi)有過(guò)界行為，就沒(méi)有所謂的錯配和資金池。市場(chǎng)上，很多優(yōu)秀的 P2P都走向了上市，只要明確并守住自己的界線(xiàn)，生根做好自己能做的事，整個(gè)金融環(huán)境就能平穩；企業(yè)只要把自己的內功修煉好，就能脫穎而出。
有專(zhuān)家認為，消費金融真正發(fā)揮實(shí)效還待政策進(jìn)一步細化和落地。而徐明澤指出，“首先不能去等，中國的監管一定程度上走在行為后面，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中應該首先密切關(guān)注大的環(huán)境和監管風(fēng)向，再從企業(yè)內核來(lái)看要做的事情是否能夠跟上整個(gè)大環(huán)境和監管的步伐，這才是最關(guān)鍵的。”
金融的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體，只有抓住主要矛盾，才能更好發(fā)展，才能帶來(lái)價(jià)值。
他表示要先做好助貸，充分把握場(chǎng)景化和場(chǎng)景平臺的優(yōu)勢，利用B端和C端的流量輸出提高獲客能力，幫助金融機構提高對客群或場(chǎng)景下的特色化風(fēng)控模型。同時(shí)設計一些好的產(chǎn)品，根據持牌機構的特點(diǎn)，進(jìn)行一些調整，凸顯自己的特色。
不僅是助貸，分蛋科技正在不斷通過(guò)金融去反向了解消費行業(yè)這個(gè)垂直細分領(lǐng)域，使這個(gè)行業(yè)發(fā)生顛覆性的改變。
攻破重建護城河，開(kāi)放心態(tài)迎接挑戰
四面危機重重，而場(chǎng)景消費金融市場(chǎng)中，依然有大量的線(xiàn)上和線(xiàn)下的交易場(chǎng)景沒(méi)有被消費金融覆蓋。面對巨大的市場(chǎng)空間，消費金融如何把握住機遇？又將面臨哪些挑戰？
徐明澤提出了兩個(gè)關(guān)鍵詞“護城河”、“競業(yè)與合作”。
每一個(gè)場(chǎng)景都有自己的護城河，比如婚嫁，大家都知道這個(gè)行業(yè)體量巨大，但一方面很少有傳統金融機構在這個(gè)行業(yè)有生根和很好的發(fā)展；另一方面，有很多巨頭想進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，實(shí)際上也并沒(méi)有做的很好。
“護城河，對于公司來(lái)講要做的就是兩件事情——如何攻破護城河？如何在攻破護城河后，建立我們的護城河？我們在已開(kāi)拓的市場(chǎng)進(jìn)行了嘗試，找到客戶(hù)和商家在金融領(lǐng)域的真正需求，再通過(guò)自己的產(chǎn)品設計方案去貼近客戶(hù)和商家的需求，解決掉一些原先傳統持牌機構無(wú)法打通的痛點(diǎn)?！?/p>
“在攻入護城河的同時(shí)我們也在建立自己的護城河，這是在這場(chǎng)機遇下，我一直在做的，盡可能去把握機遇?！?/p>
首先針對長(cháng)期以來(lái)傳統銀行在門(mén)口擺臺為新人貸款時(shí)所附加的心理壓力，徐明澤提出了支付方式改變的理念——從一次性到分期支付。在年輕人消費提前的心理接受基礎上加入了恰當的場(chǎng)景，成功改變了消費者對貸款在這個(gè)行業(yè)內的認知。
其次，他發(fā)現了消費行為自身的沖動(dòng)性與傳統貸款材料多、審核久相矛盾，針對這個(gè)痛點(diǎn)，分蛋科技通過(guò)一些科技手段、風(fēng)控手段將客戶(hù)的審批提前完成，進(jìn)行放款，真正幫助到了客戶(hù)消費。
此外，針對很多金融機構沒(méi)法與消費場(chǎng)景合作的問(wèn)題，徐明澤帶領(lǐng)分蛋科技從流量、營(yíng)銷(xiāo)入手，和一些投顧機構去研發(fā)SAAS系統去幫助金融機構做訂單管理、財富管理，提供多元化產(chǎn)品。
面對行業(yè)內金融機構、助貸機構如：點(diǎn)評、小紅書(shū)等的競爭，徐明澤選擇以開(kāi)放的心態(tài)擁抱行業(yè)。通過(guò)合作，尋找差異化的產(chǎn)品優(yōu)勢，流量，金融支持，以田忌賽馬的策略，一方面以我為主去滿(mǎn)足，另一方面在差異化中盡可能凸顯優(yōu)勢避免短板。
“這個(gè)市場(chǎng)很大，要真正經(jīng)營(yíng)好要付出的東西也很多，在我的眼里不存在說(shuō)一家獨大、壟斷，我們要用擁抱的姿態(tài)去把競業(yè)與合作關(guān)系徹底打通，只有這樣才能更加規范，才能幫助更多人獲得幸福感?！?/p>
線(xiàn)上線(xiàn)下打通成閉環(huán)，一站式顛覆性改變零售業(yè)
提到創(chuàng )業(yè)，徐明澤臉上露出了難以抑制的激情，“每個(gè)創(chuàng )業(yè)者都有自己的情懷, 消費金融是一個(gè)方向，金融離不開(kāi)實(shí)體，我們更想扎根一個(gè)具體行業(yè)領(lǐng)域，做一個(gè)C端領(lǐng)域的消費金融NO.1。結婚是一生中里程碑的事情，在產(chǎn)生經(jīng)濟效益的同時(shí)，我更希望可以用情懷去改變、照耀一個(gè)行業(yè)?！?/p>
“讓愛(ài)不留遺憾，讓金融變得溫暖?！狈值翱萍嫉膱F隊一方面是傳統金融機構的人士為主，另外一方面也有一些互聯(lián)網(wǎng)方面和婚嫁類(lèi)的人士加盟，團隊是保障創(chuàng )業(yè)過(guò)程中試錯和波動(dòng)完成的核心。
一路走來(lái)，對婚嫁行業(yè)的了解是不可或缺的法寶，“我們未來(lái)可以成為中國婚嫁行業(yè)領(lǐng)先新零售服務(wù)商，褪掉單一的金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上以‘愛(ài)分擔’（C端）和‘禮堂’（B端）為核心，結合線(xiàn)下體驗店，采購產(chǎn)品，幫助客戶(hù)把商戶(hù)的產(chǎn)品打包整理。
打造新零售，線(xiàn)上獲客，線(xiàn)下消費，通過(guò)我們的品牌服務(wù)產(chǎn)品推薦，完成整個(gè)訂單行為、甚至體驗評價(jià)的部分。三者協(xié)同合作，形成一個(gè)閉環(huán)，幫助客戶(hù)挑選優(yōu)選商家，給商家提供客戶(hù)容量支持和金融技術(shù)支持?！?/p>
結婚是一件非常特別的事，線(xiàn)上的視覺(jué)化觀(guān)看離不開(kāi)線(xiàn)下體驗。徐明澤指出，要利用之前的積累實(shí)現完全的平臺化，不是單一的做一個(gè)APP，而是從婚紗照到酒店、酒宴、環(huán)節策劃、司儀、車(chē)，將碎片化變?yōu)橐徽臼酱虬C合式服務(wù)入口，把一個(gè)非標行業(yè)變成一個(gè)端口。利用SAAS系統，讓客戶(hù)實(shí)現線(xiàn)上分享社交下單，同時(shí)幫助商家訂單管理，預約管理甚至財務(wù)管理。
“讓客戶(hù)從線(xiàn)上直接走到線(xiàn)下，跳開(kāi)所謂的平臺化，體驗一站式打包服務(wù)；讓商家獲得新的零售渠道，從而打通線(xiàn)上和線(xiàn)下，形成閉環(huán)，才能真正顛覆整個(gè)傳統零售行業(yè)?！?/p>
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