每年有1000萬(wàn)對情侶步入殿堂，婚嫁市場(chǎng)價(jià)值萬(wàn)億，俗稱(chēng)“最后的分期場(chǎng)景”，為何荊棘密布，遲遲沒(méi)有迎來(lái)春天？
房貸車(chē)貸，人生中除了這兩項巨大開(kāi)支外，排在第三位是什么？——婚嫁。
盡管婚嫁市場(chǎng)在年年縮水，但依然有萬(wàn)億市場(chǎng)，業(yè)內人士將稱(chēng)其之為“最后的分期場(chǎng)景”，不少巨頭虎視眈眈，準備進(jìn)入。
然而，已進(jìn)入行業(yè)的玩家，卻發(fā)展緩慢。
風(fēng)控太難，騙貸橫行，B端和C端勾結套現，一家平臺曾經(jīng)數月被薅干。
最后的藍海，卻荊棘密布，這片市場(chǎng)可能爆發(fā)嗎？
最后的場(chǎng)景
最近兩年，消費金融崛起，租房、3C、旅游、教培、醫美、家裝，幾乎席卷了所有的消費場(chǎng)景。
“場(chǎng)景+分期”從藍海變成紅海，最終淪為一片血海。
大家都急于拓展新的疆土，來(lái)規避廝殺。
有趣的是，不少玩家不約而同地，將眼光轉向了婚嫁場(chǎng)景。
“這可能是消費金融領(lǐng)域最后一個(gè)場(chǎng)景”，某持牌消費金融公司也正在布局婚嫁，負責人金嫻稱(chēng)。
婚嫁市場(chǎng)有多大？
“婚嫁市場(chǎng)的具體規模，沒(méi)有明確數據，但卻可大致推算”，婚嫁行業(yè)垂直自媒體負責人張玉民稱(chēng)。
目前，國內結婚人數逐年遞減，但每年依然有1000萬(wàn)對情侶步入殿堂，婚紗照、婚慶策劃、婚宴、蜜月游一條龍，平均下來(lái)也要10萬(wàn)塊左右。
“如此換算，這就是一個(gè)萬(wàn)億市場(chǎng)”，張玉民稱(chēng)。
而婚嫁市場(chǎng)的主力軍，基本都是90后，他們對新鮮事物接受度高，分期消費的理念也較為強烈。
在此之前，城商行曾有過(guò)嘗試。
2013年，吉林銀行就推出了結婚貸款產(chǎn)品，他們也去婚慶公司以及婚姻登記處做過(guò)宣傳，“但是這塊業(yè)務(wù)一直沒(méi)做起來(lái)，”相關(guān)負責人稱(chēng)。
大銀行覺(jué)得這塊肉太小，而小銀行的審核門(mén)檻極高，下款率不高，導致金融在其中的滲透率極低。
“這才是真正的藍?！?，金嫻稱(chēng)，萬(wàn)億市場(chǎng)，客群優(yōu)質(zhì)，傳統金融機構并未吞噬，才給了消費金融公司諸多機會(huì )。
從2016年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)玩家切入婚嫁市場(chǎng)。
一類(lèi)是電商系。
他們有自己的婚嫁電商平臺，同時(shí)可以給用戶(hù)提供婚嫁分期和貸款服務(wù)，比競嫁網(wǎng)、新婚寶、婚禮紀、囍分期等。
另一類(lèi)是消費金融系。
他們對接線(xiàn)下的婚慶公司，給用戶(hù)提供分期貸款，如分蛋金服。
然而，如今的婚嫁分期市場(chǎng)，只可用“慘淡”來(lái)形容。
“預計在一年多的時(shí)間里做到50到80億的市場(chǎng)規模，但是目前只做到了5000多萬(wàn)”，競嫁網(wǎng)創(chuàng )始人蔡鶴云曾調研，上?；榧奘袌?chǎng)規模在300到400億之間。
他們曾雄心壯志，結果市場(chǎng)之慢熱，超出他們想象。
而2016年成立的分蛋金服，目前放貸規模僅4億。
寥寥不多玩家，發(fā)展并不算快，而絕大多數公司只是表現出興趣，依然冷冷在場(chǎng)外觀(guān)望。
這片萬(wàn)億市場(chǎng)，為何遲遲沒(méi)有迎來(lái)它的春天？
騙貸橫行
婚嫁場(chǎng)景的最大弊病，是欺詐。
在“場(chǎng)景+分期”行業(yè)，醫美和培訓一度被業(yè)內人士認為是偽命題。
因為這兩個(gè)行業(yè)價(jià)格都不透明，也很難定價(jià)，導致了中介橫行：在醫美行業(yè)，中介提成高達50%，培訓高達30%。
中介的存在，讓這兩個(gè)場(chǎng)景騙貸和套現問(wèn)題，都很難根治。
但婚嫁場(chǎng)景不一樣，價(jià)格早就透明見(jiàn)底，大家在過(guò)度競爭中，利益已薄如紙，根本沒(méi)有中介存在的可能性。
如此的場(chǎng)景，騙貸相對應該更難，事實(shí)真的如此嗎？
徐春捷回憶，在2016年年中，分蛋金服成立之后，幾乎同一時(shí)間，北京也有一家公司推出同樣產(chǎn)品。
該公司本身就有婚慶業(yè)務(wù)，迅速簽下大量婚慶公司。過(guò)度擴張之后，公司出現大量壞賬，直接導致崩盤(pán)，退出婚嫁消費金融市場(chǎng)。
他們到底遭遇了什么？
華北區從事套現的大中介彬和稱(chēng)，他曾觀(guān)察過(guò)婚慶市場(chǎng)，他看到很多欺詐情況。
一種是C端欺詐，偽造成要結婚的用戶(hù)，來(lái)純套現。
另一種，是B端欺詐，因為婚慶門(mén)檻太低，“甚至新成立一些婚慶公司，用來(lái)純套現，騙到錢(qián)后就跑”。
而第三種，就是雙方勾結，套現出來(lái)后相互分成。
“這個(gè)場(chǎng)景太容易被攻破，因為很難核實(shí)對方這部分錢(qián)的真實(shí)用途”，彬和稱(chēng)。
分蛋金服的創(chuàng )始人徐春捷同樣發(fā)現了這個(gè)問(wèn)題。
他在創(chuàng )立分蛋金服，曾是消費金融的老兵，深知行業(yè)風(fēng)險，而不敢冒進(jìn)。
分蛋金服曾進(jìn)入二三線(xiàn)城市，試水后很快出現B端套現的苗頭，他立馬收手。
直到現在，徐春捷只會(huì )和每個(gè)區域排名前五的機構合作。
即便做好了B端風(fēng)控，C端風(fēng)控依然是個(gè)難題。
“我們會(huì )要求獲得雙方父母的電話(huà)”，徐春捷稱(chēng)，考慮到“面子”問(wèn)題，這樣違約的可能性會(huì )降低。
但前提是，這得是一場(chǎng)真實(shí)的婚禮。
看結婚證？但是很多安排婚宴的情侶，很多并沒(méi)有領(lǐng)證；就算獲取雙方父母的電話(huà)，也可能大家聯(lián)合起來(lái)撒謊。
就算證明是真實(shí)婚姻，如果他申請貸款10萬(wàn)，如何證明他真實(shí)花了10萬(wàn)？
比如，他說(shuō)要請10座客人，結果只有5桌；申請填寫(xiě)了2個(gè)攝影師，結果只請了1個(gè)——這些款項細節，都如何核實(shí)？
風(fēng)控之難，難如上青天。
面對風(fēng)控難題，競嫁網(wǎng)另辟蹊徑，直接選擇繞過(guò)風(fēng)控。
他們現在聯(lián)合銀行推出的“結婚貸”，但競嫁網(wǎng)在其中只擔任助貸角色，負責獲客和進(jìn)件，最終的風(fēng)控和放款，都交給銀行。
雖然規避了風(fēng)險，但是這種模式下款周期長(cháng)，又有商戶(hù)推廣力度不足等諸多問(wèn)題。
除了風(fēng)控之外，因為婚禮場(chǎng)景的特殊性，后面將還面臨一大堆難以想象的難題……
行業(yè)洗牌
盡管是萬(wàn)億市場(chǎng)，但婚嫁整個(gè)行業(yè)，都處在了下行震蕩期。
在前段時(shí)間剛剛結束的中國婚禮行業(yè)高峰論壇中，江蘇省婚慶行業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)常真稱(chēng)，“從大數據上說(shuō)，整個(gè)結婚人數大幅度減少，門(mén)檻又特別低，造成這個(gè)行業(yè)競爭無(wú)序，是有往下走的趨勢?！?/p>
結婚人數在逐年降低，也導致了競爭不斷加劇。
婚嫁行業(yè)早已過(guò)了暴利時(shí)代，利潤非常薄。據業(yè)內人士稱(chēng)，目前婚慶公司一單的利潤“能有10%就很不錯了，”商戶(hù)都在用減法來(lái)做營(yíng)銷(xiāo)——比如打折、促銷(xiāo)。
用戶(hù)一上來(lái)的第一反應，肯定是講價(jià)，分期這種“加法”手段，還沒(méi)有成為他們第一考慮的方式。
蔡鶴云認為這項業(yè)務(wù)和車(chē)貸一樣，需要一定的時(shí)間來(lái)培養市場(chǎng)，“很多商戶(hù)和用戶(hù)都不知道婚禮還是可以分期的?！?/p>
“商家對分期的推廣力度，遠遠不夠”，蔡鶴云稱(chēng)。
行業(yè)都到了生死存亡的關(guān)鍵節點(diǎn)，哪有時(shí)間去想，如何通過(guò)金融手段，去挖掘客戶(hù)的剩余價(jià)值？
市場(chǎng)反應淡漠，而婚慶又是一個(gè)超級低頻（一生最好只有一次）的需求，地域又極為分散，導致各個(gè)平臺很難全國布局。
這個(gè)難點(diǎn)競嫁網(wǎng)也一直沒(méi)有突破。
目前他們和上海市上百家酒店的合作，但業(yè)務(wù)還是沒(méi)有走出上海。
“我們只做上海，但是APP卻是面向全國的，導致APP里90%的申請都是無(wú)效的”，蔡鶴云稱(chēng)。
對于女孩來(lái)說(shuō)，婚嫁只有“我愿意”的那一刻的儀式。但這個(gè)流程，卻牽動(dòng)無(wú)數的細分場(chǎng)景，婚宴策劃、酒店、影樓等等。
因為很難規?；?，行業(yè)盈利也將成為難題。
“C端是賺不到錢(qián)的”，蔡鶴云倒是看得很清楚，C端的那點(diǎn)利差和服務(wù)費，實(shí)在覆蓋不了成本。目前，競嫁網(wǎng)僅能夠實(shí)現盈虧平衡。
但蔡鶴云看到了另外一個(gè)商機，他發(fā)現，B端倒是很缺現金流。
可以幫助B端做應收賬款融資、回籠現金流等服務(wù)，這也是婚嫁行業(yè)的一大痛點(diǎn)，“目前還沒(méi)有人來(lái)做這件事情，可能會(huì )是一個(gè)很大的市場(chǎng)”，蔡鶴云說(shuō)。
而其他玩家，有更大的野心。
他們試圖通過(guò)婚嫁場(chǎng)景為入口，切入“家庭”，去拓展后期的其他家庭消費場(chǎng)景，比如：生育、月子、保姆服務(wù)等。
這個(gè)市場(chǎng)未來(lái)是否會(huì )爆發(fā)？
競嫁網(wǎng)和分蛋金服的兩位創(chuàng )始人都認為，關(guān)鍵因素看：銀行或更多互聯(lián)網(wǎng)玩家是否進(jìn)入，共同將市場(chǎng)激活。
據業(yè)內人士預測，在家庭大額消費貸款中，除去最大頭的房貸、車(chē)貸和裝修貸款，下一個(gè)目標就會(huì )是萬(wàn)億產(chǎn)值的婚嫁市場(chǎng)。
銀行對其已蠢蠢欲動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開(kāi)始布局。蘇寧消費金融相關(guān)人員透露，他們也正在看這片市場(chǎng)。
當玩家大批量進(jìn)入，整合產(chǎn)業(yè)，培養用戶(hù)之后，婚嫁市場(chǎng)可能會(huì )迎來(lái)爆發(fā)。
“看到這片藍海的人，并非一個(gè)，遲遲沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，背后必然有其邏輯”，金嫻稱(chēng)。
這個(gè)場(chǎng)景涉及的人員關(guān)系復雜，場(chǎng)景復雜，風(fēng)控極難。
萬(wàn)億市場(chǎng)的最后一片藍海，荊棘密布，同時(shí)也意味著(zhù)機會(huì )叢生。
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